Totalement insidieux, le fléau de la fraude coûte chaque année des milliards d’euros et menace directement la rentabilité de votre compagnie d’assurance. Au-delà des pertes financières immédiates, les conséquences sur votre activité sont désastreuses. L’enjeu est considérable : chaque cas de fraude non détecté entraîne une cascade d’effets préjudiciables, de l'augmentation des coûts de traitement des sinistres à l'atteinte à la réputation de votre entreprise, en passant par la détérioration de la relation client. Dans cet article, découvrez les stratégies pour prévenir la fraude à l'assurance, renforcer la vigilance de vos équipes et protéger votre rentabilité.
Mettre en place des processus internes rigoureux pour prévenir la fraude
Établissez des processus de vérification rigoureux lors de la réception des dossiers
Instaurez un protocole de contrôle systématique à chaque étape clé du cycle de vie d'un contrat d'assurance :
- À la souscription, vérifiez scrupuleusement l'identité et les antécédents du client ;
- Lors de la déclaration de sinistre, examinez minutieusement les circonstances et les preuves fournies ;
- Avant toute indemnisation, effectuez une ultime vérification approfondie.
La mise en place d’un système de validation hiérarchique pour les réclamations importantes est également intéressante. Par exemple, exigez la signature d'un responsable de service pour les demandes dépassant un certain montant. Cette double vérification réduit considérablement les risques de fraudes coûteuses.
Sensibilisez et formez vos équipes de gestion des sinistres
Organisez des formations régulières pour affûter l'œil de vos gestionnaires. Apprenez-leur à repérer les incohérences dans les déclarations, les documents potentiellement falsifiés tels que les faux relevés d’information ou les demandes d'indemnisation suspectes.
Pour cela, renforcez leur vigilance par des mises en situation réalistes. Planifiez des réunions dédiées aux escroqueries et confrontez vos collaborateurs à des scénarios de fraude courants pour tester et améliorer leurs réflexes.
N’hésitez pas à encourager le partage d'expériences entre collègues en mettant en place des sessions de retours d'expérience. Durant ces périodes, les gestionnaires échangent sur les cas de fraude détectés et les signaux d'alerte repérés en amont.
Instaurez un service dédié à la lutte contre la fraude
Créez une unité spécialisée au sein de votre compagnie, exclusivement consacrée à la prévention et à la gestion des fraudes. Cette équipe centralisera l'expertise et coordonnera les efforts anti-fraude de l'ensemble de l'organisation.
Pensez également à collaborer avec des cabinets de conseil externes, spécialisés en détection de fraudes. Leur regard neuf et leur expérience riche et variée apporteront une valeur ajoutée précieuse à votre dispositif anti-fraude.
N’hésitez pas à instaurer un système de veille pour suivre l'évolution des techniques frauduleuses dans le secteur de l'assurance. Cette anticipation vous permettra d'adapter rapidement vos défenses face aux menaces émergentes.
Adoptez une approche proactive pour anticiper les nouvelles formes de fraude
Restez informé sur l'évolution des techniques de fraude
Rester sur la défensive ne suffit plus, il faut désormais combattre la fraude à l’assurance. Et pour cause, les escrocs font parfois preuve d'une grande créativité pour contourner les systèmes de sécurité. Pour garder une longueur d'avance :
- Surveillez de près l'émergence des faux documents numériques ultra réalistes. Les technologies de retouche d'image deviennent de plus en plus sophistiquées ;
- Anticipez la menace des deepfakes. Ces vidéos truquées sont utilisées pour simuler de faux accidents ou sinistres avec un réalisme troublant, quasi indécelable ;
- Soyez vigilants face aux sinistres exagérés. Les fraudeurs apprennent à gonfler subtilement les dommages (et les fausses factures) pour maximiser les indemnisations.
Bon à savoir : En 2023, une compagnie d'assurance a fait face à une fraude sophistiquée impliquant un deepfake d'accident de voiture. Créée de toute pièce par l’IA, la vidéo montrait un accident qui n'avait en réalité jamais eu lieu, incluant un véhicule et un conducteur entièrement fictifs. Cette affaire souligne l'importance pour votre compagnie de former vos collaborateurs à détecter les vidéos manipulées et d'investir dans des outils de vérification d'authenticité des médias numériques.
Valorisez la prévention dans la stratégie globale de votre compagnie
Bien plus qu’un coût, la prévention est avant tout un investissement.
Intégrez-la au cœur de votre stratégie :
- Mettez en place un système d’analyse prédictive avec l’aide de l’Intelligence artificielle qui étudie les profils de vos clients et identifie les risques potentiels de fraude (avant même qu'une réclamation ne soit déposée) ;
- Développez des partenariats avec des entreprises de cybersécurité. Leur expertise vous aidera à anticiper les nouvelles menaces et à renforcer vos défenses en conséquence ;
- Créez une cellule spécifique dédiée à l'innovation anti-fraude. Cette équipe aura pour mission d'imaginer les fraudes de demain et de concevoir des solutions préventives avant que ces menaces ne se matérialisent réellement.
Exploiter les innovations technologiques pour renforcer la détection
Collaborez avec des start-ups et des régulateurs
L'écosystème des start-ups regorge de solutions innovantes en matière de cybersécurité et de technologies de pointe.
Pour rester à l’avant-garde, n’hésitez pas à :
- Participer à des programmes d'incubation ou d'accélération dédiés à l'insurtech. Vous y découvrirez les dernières technologies anti-fraude et pourrez nouer des partenariats stratégiques.
- Développer des collaborations avec des start-ups spécialisées en modélisation 3D et en IA. Leur expertise peut améliorer vos processus internes et accélérer votre transformation digitale.
- Entretenir un dialogue constant avec les régulateurs du secteur. Leur perspective unique sur les tendances de fraude à grande échelle peut vous aider à anticiper les nouvelles menaces.
Intégrez des outils de data analytics et IA
L'intelligence artificielle et l'analyse de données offrent des capacités de détection sans précédent :
- Déployez des algorithmes d'IA pour analyser en temps réel les données des sinistres. Ces outils peuvent repérer des anomalies subtiles qui échapperaient à l'œil humain, comme des schémas de réclamation inhabituels ou des incohérences dans les déclarations.
- Mettez en place des modèles d'analyse prédictive. En se basant sur l'historique des fraudes passées, ces algorithmes peuvent identifier les indicateurs de risque et signaler les dossiers potentiellement frauduleux avant même qu'une réclamation ne soit traitée.
Automatisez vos processus pour réduire les erreurs humaines et les opportunités de fraude
L'automatisation intelligente de vos processus peut considérablement réduire les risques de fraude :
- Implémentez un système de traitement automatisé des sinistres. Le système de modélisation 3D par exemple peut analyser les photos du bien endommagé (avant et post sinistre), estimer les coûts de réparation et détecter d'éventuelles incohérences (ex. : les dommages déclarés ne correspondent pas à l'accident décrit).
- Mettez en place un système de vérification automatique des documents grâce à l’analyse avancée. Cet outil compare instantanément les informations fournies avec vos bases de données (ex. : objets usuels ou de valeur non déclarés précédemment ou descriptions ne correspondant pas aux factures d'achat archivées).
- Instaurez un système de scoring automatique des réclamations. Ce dispositif utilise l'intelligence artificielle pour analyser chaque déclaration de sinistre selon de multiples critères (historique du client, nature du sinistre, montant réclamé, etc.). En fonction de la note attribuée, les réclamations à haut risque sont ainsi directement signalées pour un examen plus approfondi. (ex. : si le montant réclamé est anormalement élevé par rapport à la moyenne des sinistres similaires).
L'automatisation n'est en aucun cas synonyme de déshumanisation. Au contraire, elle libère vos équipes des tâches répétitives afin de se concentrer sur des missions à plus forte valeur ajoutée, comme l'analyse approfondie des cas complexes ou l'amélioration continue des processus. Vous souhaitez en savoir plus sur nos solutions innovantes pour mieux prévenir la fraude à l’assurance ? Contactez sans plus attendre nos experts Check & Visit !
Article rédigé avec Audrey Hammadou, 20 ans d’expertise en banque & assurances.